Sans vouloir jouer les rabat-joie, même quand on est jeune et en pleine santé, penser à sa retraite n’est pas une mauvaise idée. Au contraire, plus on anticipe, plus nos chances de vivre dans un confort matériel suffisant à notre retraite augmentent. Certes, si vous êtes salariés, vous cotisez pour toucher à votre tour une retraite, mais sera-t-elle suffisante pour vos projets de vie future ?
C’est pourquoi, pour bien préparer votre retraite, il est recommandé de préparer un complément de retraite avec un placement retraite.
Dès lors, quels sont les meilleurs placements retraite ? Est-il possible de préparer sa retraite en agissant pour la planète ? (ce serait embêtant de prendre sa retraite dans un monde devenu invivable…).
Placement retraite n°1 : Le plan épargne retraite (PER)
Commençons par le placement retraite dédié à cet objectif : le plan épargne retraite (PER). Ce dernier est venu remplacer les multiples placements retraite qui co existaient auparavant pour tenir compte des différences de statuts des épargnants (indépendants ou salariés) et de la nature des versements (versements volontaires ou épargnes salariales).
Depuis la loi PACTE, il y a plus qu’une seule solution d’épargne dédiée à la retraite : le PER.
Lire aussi : Plan épargne retraite : fonctionnement, fiscalités, avantages
Qu’est-ce qu’un PER ?
Le PER est une solution d’épargne permettant aux épargnants de préparer leur retraite en effectuant des versements ou en y transférant leur épargne salariale pour la faire fructifier dans des fonds d’investissement (principalement composés d’actions cotées).
Le capital logé dans le PER est indisponible jusqu’à la retraite de l’épargnant. A ce moment, l’épargnant peut choisir de :
- retirer la totalité du capital constitué ;
- transformer le capital en rente viagère, c’est-à-dire toucher tous les mois un revenu jusqu’à sa mort (le montant du revenu dépend du montant du capital transformé) ;
- retirer une partie du capital et transformer le reste en rente viagère.
Il est néanmoins possible dans certains cas de retirer le capital logé dans le PER avant la retraite, notamment pour acheter votre résidence principale. Ainsi, le PER est un excellent placement pour préparer votre retraite, mais aussi un bon placement pour préparer un achat immobilier.
Le fonctionnement général du PER
Le fonctionnement du PER est un petit peu complexe en raison de ses différents compartiments. En effet, le PER est à la fois un placement retraite individuel, mais aussi une solution d’épargne retraite salariale qui peut être mise en place dans une entreprise.
Ainsi, on distingue 3 compartiments au PER :
- le compartiment individuel aussi appelé PERin, qui est alimenté avec vos versements volontaires ou lorsque vous transférez votre PER entreprise ou obligatoire, constitué lors de votre activité salarié dans une entreprise ;
- le compartiment PER entreprise géré au niveau de votre entreprise et alimenté par vos primes, abondement de l’employeur et versements volontaires ;
- le compartiment PER obligatoire qui fonctionne grosso modo comme le PER entreprise.
Ce qu’il faut comprendre c’est quelle que soit la manière dont vous alimentez votre PER, vous aurez in fine toujours tout sur un plan retraite unique, sans avoir besoin d’en ouvrir plusieurs !
Pourquoi le PER est-il un bon placement pour la retraite ?
Le PER est taillé sur mesure pour préparer votre retraite pour plusieurs raisons :
- L’épargne est bloquée (pour éviter les tentations) ;
- La plupart des PER proposent une solution de gestion pilotée permettant de faciliter la gestion de votre épargne ;
- L’épargne peut fructifier sur les marchés pendant une longue période ce qui limite le risque et augmente la rentabilité (grâce aux intérêts composés) ;
- Les versements volontaires effectués peuvent être déduits de votre revenu global (mais attention, vous serez taxé sur la part des versements lors du retrait final) ;
- Il existe désormais des PER ISR (investissement socialement responsable) pour préparer votre retraite de manière responsable
Pourquoi choisir un PER ISR pour préparer sa retraite ?
Préparer sa retraite financièrement est une bonne chose. Il serait néanmoins paradoxal de la préparer en contribuant activement, via notre épargne, à accélérer le réchauffement climatique et l'affaissement de la biodiversité, pour vivre nos vieux jours dans un environnement devenu hostile… À choisir, mieux vaut ne rien préparer du tout.
Face à ce paradoxe, nous avons développé chez Goodvest le premier PER ISR aligné avec l’Accord de Paris sur le climat pour que votre placement retraite fructifie convenablement sans pour autant financer les activités les plus destructrices de notre environnement. Bien au contraire, avec notre PER, vous pouvez par exemple contribuer activement au développement de forêts gérées durablement ou améliorer l’accès à l’eau…
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Placement retraite n°2 : L’assurance vie ISR
L’assurance vie (en unité de compte) est un placement ultra flexible s’adaptant à la plupart des objectifs d’épargne. Il est donc logique qu’une assurance vie ISR soit aussi un très bon placement retraite tant pour son volet respect de l’environnement que pour ses caractéristiques financières et fiscales.
Qu’est-ce que l’assurance vie ISR ?
Une assurance vie est une enveloppe fiscale vous permettant d’effectuer des versements afin qu’ils soient investis et fructifient dans des produits de placement.
On distingue deux types d’assurance vie selon les produits de placement proposés :
- l’assurance vie fonds euros investie dans un fonds euros où le capital est garanti, mais les rendements sont très faibles ;
- l’assurance vie en unité de compte investit majoritairement dans des fonds d’investissement et des ETF. Ces produits regroupent généralement des actions cotées en leur sein, cela revient donc à investir de manière indirecte en bourse.
L’assurance vie en unité de compte peut aussi être ISR c'est-à-dire être investie exclusivement dans des fonds responsables et/ou écologiques (selon la méthodologie de sélection retenue).
Pourquoi choisir une assurance vie ISR pour préparer sa retraite ?
En ce qu’elle est placée sur des valeurs actions préparant l’avenir, l’assurance vie ISR est particulièrement adaptée pour préparer votre retraite sur le long terme. Voici d’autres avantages :
- l'épargne est disponible à tout moment (vous n’êtes donc pas obligé d’attendre votre départ légal en retraite et ainsi prendre une retraite anticipée) ;
- une fiscalité avantageuse sur les retraits ;
- la possibilité d’ouvrir plusieurs assurances vie afin de bien compartimenter vos différents objectifs (retraite, investissement immobilier, etc.) et d’adapter votre profil d’investisseur ;
- une fiscalité avantageuse en cas de décès (pour anticiper votre succession) ;
- la possibilité de conserver votre épargne pendant votre retraite en vue de transmettre le capital à des bénéficiaires désignés ;
- faire travailler votre épargne pour la transition écologique (notamment).
Conseil de Goodvest : Vous l’aurez compris, notre dada chez Goodvest est l’investissement responsable et écologique. En plus d’un PER ISR, nous proposons aussi une assurance vie ISR, elle aussi alignée avec l’accord de Paris sur le climat !
Placement retraite n°3 : L’immobilier locatif
Quand on parle de retraite, il n’est pas rare d’entendre l’immobilier locatif comme placement retraite. Alors, oui, l’immobilier locatif peut vous permettre de toucher pendant votre retraite des revenus réguliers (loyers) et/ou de constituer un capital rapidement grâce à la mécanique de remboursement du prêt par les loyers.
Mais, il ne faut pas oublier que :
- Réaliser un investissement immobilier locatif viable n’est pas aussi simple que ça ;
- Vous êtes soumis aux aléas du marché immobilier (en cas de krach immobilier, vous pouvez perdre des revenus dont vous êtes dépendant pour vivre) ;
- Un patrimoine immobilier nécessite des ressources pour être entretenu (et parfois importantes, de sorte que vous serez obligé d’emprunter ou de revendre, mais emprunter à 70 ans, ce n’est pas si facile !) ;
- Les revenus immobiliers sont fortement taxés (comparativement aux revenus financiers)
- La gestion locative peut être complexe selon la qualité de vos locataires et l’attractivité de votre bien.
En bref, l’immobilier locatif peut être un placement retraite viable à condition d’investir le plus tôt possible et de bien prendre en compte les différents risques propres à votre investissement.
D’autres alternatives pourraient être envisagées pour limiter le risque telles que la pierre papier (SCPI de rendement notamment), mais au prix de frais de gestion plus élevés et d’une rentabilité souvent plus faible.
Les autres placements pour préparer sa retraite
Il est important de noter que ces solutions ne sont pas mutuellement exclusives et qu'il est souvent judicieux de diversifier ses économies en combinant plusieurs d'entre elles. Pour faire le bon choix pour votre retraite, n’hésitez pas à contacter nos conseillers Goodvest. Immatriculés auprès de l’ORIAS en tant que CIF (Conseiller en Investissement Financier), nous sommes habilités à vous délivrer un conseil sur mesure pour investir au mieux pour votre retraite.
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